Office of Consumer Affairs and Business Regulation
DIVISION OF INSURANCE
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MITT ROMNEY - GOVERNOR
Director, Consumer Affairs
and Business Regulation
JULIANNE M. BOWLER
Commissioner of Insurance
Apreciables compañeros automovilistas:
"¡Es demasiado caro!" Eso me dicen la mayoría de automovilistas de Massachusetts cuando hablan del seguro de su auto. Lo mismo me dicen los recién llegados a este estado, pero éstos cuentan con una perspectiva más amplia: están acostumbrados a consultar con los diferentes vendedores y comparar qué precios ofrecen, pero en nuestro estado no les es posible, a pesar de que la mayoría de ellos tiene un excelente historial de manejo de autos.
El seguro de automóviles es tan caro aquí porque, desde hace tiempo, somos los que tenemos más frecuencia de reclamaciones a seguros de todo el país. Hay quienes piensan que la culpa la tienen nuestras carreteras y los diversos tipos de señalización y que hay que mejorarlas. Pero si esto fuera verdad, ¿entonces por qué la enorme mayoría de nuestros automovilistas tienen historiales de manejo excelentes?
Aquí el verdadero problema, el fundamental, son las desigualdades que forman parte integral de nuestro sistema; desigualdades que no existen en otros lugares y que impiden el exigir mayor responsabilidad personal a los malos automovilistas. Pero yo quiero reformar nuestro sistema de seguros de automóviles.
Julianne Bowler, Comisaria de Seguros, y sus colaboradores se esfuerzan desde hace un tiempo por hacer que el historial de manejo de personas como Usted tenga más importancia y por simplificar un sistema que ha obligado a varias compañías aseguradoras a marcharse y ha cerrado la puerta a las grandes compañías aseguradoras nacionales. Con el apoyo de Usted, el 2005 será un año decisivo, un año con cambios de verdad que beneficiarán a todos los automovilistas.
Muchas gracias.
Mitt Romney
Elegir
su deducción:
Su deducción
se fijará en $500 si Usted no elige otra cantidad. Uno siempre
puede ahorrar en su prima al seguro si elige una deducción
mayor (si tiene esa opción). Cuando se plantee cuál
es la mejor deducción para Usted, considere cuánto
podría permitirse pagar de su propio bolsillo si ocurriera
un accidente o daños a propiedades cuyo culpable fuera Usted
u otra persona a quien no se pudiera identificar. La deducción
que Usted elija sería la cantidad que Usted tendría
que pagar si contratara esta opción de seguro. La información
relativa a "Elegir su deducción" también
es válida para la "Cobertura limitada de colisión"
(Parte 8) y la "Cobertura amplia" (Parte 9).
Si Usted contrata un seguro de colisión con una "exención de la deducción", ello significará que la deducción para colisiones que Usted elija no será aplicable si ocurre un accidente y éste fue causado por otro automovilista identificado. La mayor utilidad de esta opción se aprecia en casos donde hay implicado un automovilista identificado que carece de seguro. En cambio, si Usted sufriera un accidente causado por otro conductor identificado que sí tiene seguro, ése seguro en su Parte 4 ("Daños a la propiedad de otra persona") cubriría los daños sufridos por el auto de Usted, hasta el límite que esa otra persona haya contratado. Usted no tendría que pagar la cantidad de la deducción.
Si Usted cancela su póliza de seguro, no le harán ningún reembolso hasta que su compañía de seguros reciba un documento que demuestre que ha regresado sus placas de matrícula (license plates) al Registro de Vehículos Motorizados.
Usted es responsable de que el adhesivo de la inspección de seguridad (safety inspection sticker) y sus placas de matrícula estén al día. Si no las renueva a tiempo, es posible que le multen y le apliquen un recargo. Para evitar que se cancele su seguro debe pagar la prima o cuota correspondiente. En la fecha misma de vencimiento se reportan electrónicamente todas las cancelaciones al Registro de Vehículos Motorizados.
Si viaja fuera de Massachusetts, a otro estado o a Canadá, es aconsejable llevar consigo su póliza de seguro o algo que demuestre que está asegurado. Puede pedirle estos documentos a su agente o compañía de seguros.
Si un hijo suyo que viva en su misma casa consigue la licencia de manejar, Usted debe informar a su compañía de seguros en el plazo de 60 días. Debe dar una lista de todos sus compañeros de hogar que tengan licencia de manejar y cualquier otra persona con licencia que maneje su auto habitualmente.
Si Usted, o alguien por orden suya, da a su compañía de seguros datos falsos, engañosos, fraudulentos o incompletos (por ejemplo: la descripción y el lugar donde guarda el/los vehículo(s) que se va(n) a asegurar; los nombres y datos de quienes manejan el vehículo), la compañía de seguros puede negarse a cubrir sus reclamaciones al seguro relativas a todas y cada una de la partes de seguro opcional de su póliza.
El "Seguro para el Buen Automovilista" es un programa fundado por la ley estatal que promueve el bueno manejo; esto lo hace recompensando a aquellos automovilistas que no causen accidentes ni infrinjan las leyes de tráfico y haciendo pagar más por su seguro a los automovilistas arriesgados. El ajuste de primas de SDIP es el último paso del proceso de cotización, después de aplicar todos los descuentos y factores de cotización correspondientes.
En el año
administrativo 2005, la experiencia de manejo de un individuo se
puede utilizar para determinar qué factor de recargo (surcharge
rating factor) y qué escalón del SDIP (SDIP Step)
se le aplica. En el Massachusetts Private Passenger Automobile Insurance
Manual ("Manual de seguros para automóviles privados
de Massachusetts"), publicado por el Automobile Insurers Bureau,
o AIB ("Oficina de Aseguradores de Automóviles"),
se definen los conceptos de "Usuarios Experimentados"
-Experienced Operators- (quienes tienen seis o más años
de experiencia de manejo con licencia) y "Usuarios Inexpertos"
(quienes tienen menos de seis años de experiencia de manejo
con licencia).
A continuación se ofrece información general referente
al "Plan de Seguro para el Buen Automovilista" y qué
efecto tiene en la prima de su seguro.
Escalón 15: escalón de inicio o neutral (starting/neutral step). Sin crédito ni recargo. Éste es el escalón inicial para todos los automovilistas. Si la primera infracción de tráfico en seis años es de poca importancia, no se aplica ningún recargo. No obstante, sí que se pierde el crédito por año sin incidentes.
Escalón 9: ahorros máximos. Hasta un 45% de descuento en la cobertura por responsabilidad civil y un 42% de descuento en la cobertura por colisión.
Escalones 16-35 (escalones con recargo): cada escalón de recargo representa un incremento del 7.5% en la cobertura obligatoria de lesiones físicas (Parte 1), cobertura de protección contra lesiones personales (Parte 2); cobertura de daños a la propiedad de otra persona (Parte 4); y un incremento del 7% en la cobertura de colisión (Parte 7).
Escalones 16-19: cada escalón de recargo representa un incremento del 7.5% en la cobertura obligatoria de lesiones físicas (Parte 1), cobertura de protección contra lesiones personales (Parte 2); cobertura de daños a la propiedad de otra persona (Parte 4); y un incremento del 7% en la cobertura de colisión (Parte 7).
Escalones 20-35: cada escalón de recargo representa un incremento del 10% en la cobertura obligatoria de lesiones físicas (Parte 1), cobertura de protección contra lesiones personales (Parte 2); cobertura de daños a la propiedad de otra persona (Parte 4); y cobertura de colisión (Parte 7).
Escalones 9-14: (escalones de crédito): cada escalón de crédito representa una reducción del 7.5% en la cobertura obligatoria de lesiones físicas (Parte 1); cobertura de protección contra lesiones personales (Parte 2); y cobertura de daños a la propiedad de otra persona (Parte 4); y una reducción del 7% en la cobertura de colisión (Parte 7).
INCIDENTE:
infracción grave de las leyes de tráfico
PUNTOS DE RECARGO: 5*
INCIDENTE: accidente grave con culpabilidad
PUNTOS DE RECARGO: 4*
INCIDENTE: accidente leve con culpabilidad
PUNTOS DE RECARGO: 3*
INCIDENTE: infracción leve de
las leyes de tráfico
PUNTOS DE RECARGO: 2*
* Más pérdida del crédito por año sin
incidentes
Para el año administrativo 2005, en el Plan del Seguro para el Buen Automovilista se han agregado varios incentivos que promueven el manejar con seguridad:
Expediente limpio por tres años: si su Escalón SDIP es de 15 ó más, y si Usted tiene tres años de manejo consecutivos sin incidentes (periodo previo al 31 de diciembre de 2004), su Escalón SDIP se rebajará a 14, equivalente a un escalón de crédito.
Punto de crédito por un incidente aislado que ocurrió hace más de tres años: Usted puede ganar otro punto de crédito si es "Usuario Experimentado" y sufrió sólo un incidente con recargo en el Periodo de Experiencia de 6 años de la póliza. Para eso, la fecha del incidente tiene que ser de hace más de tres años a contar desde la fecha de validez de la póliza. El usuario no podrá recibir el crédito correspondiente al "Expediente limpio por tres años". Igualmente, este punto de crédito agregado no puede reducir el Escalón SDIP a menos de 9.
6º año puede considerarse sin incidentes: para Usuarios Experimentados, el "Periodo de Experiencia" de seis años de la póliza se considera "sin incidentes" en su totalidad si no hubo incidentes en los últimos 5 años (los más recientes). Ese automovilista recibiría un Escalón SDIP de 9..
Usted contrae
puntos de recargo si Usted:
1. provoca un accidente (Usted
es el culpable), o
2. le
condenan por una infracción de tráfico, o paga una
multa por una infracción de tráfico, o le envían
a un programa de educación para alcohólicos (alcohol
education program).
ACCIDENTES
CON CULPABILIDAD. Uno contrae puntos de recargo si tiene
más del 50% de la culpa en un accidente. Contrae tres puntos
de recargo por "accidentes leves con culpabilidad" (minor
at-fault accident) y cuatro puntos de recargo por "accidentes
graves con culpabilidad" (major at-fault accident). El pago
por una reclamación de más de $500 hasta exactamente
$2,000 por colisión o daños a la propiedad de otro
se considera "accidente leve con culpabilidad". En cambio,
si el pago por la reclamación supera los $2,000, se considera
"accidente grave con culpabilidad".
INFRACCIONES DE TRÁFICO: si
le condenan o paga una multa por infringir alguna ley del tráfico
de vehículos motorizados, en Massachusetts o fuera del estado,
o si le obligan a participar en un programa de educación
para alcohólicos, la corte correspondiente informará
a la Merit Rating Board.
La infracción y los puntos de recargo correspondiente se
agregarán a su historial de manejo de autos. Se consideran
infracciones de tráfico leves cosas como manejar deprisa
(speeding), manejar un vehículo sin llevar un adhesivo válido
de la inspección de seguridad y desobedecer los semáforos.
En cambio, se consideran infracciones de tráfico graves el
manejar en estado de embriaguez (alcohol) o bajo los efectos de
sustancias estupefacientes (narcóticos), abandonar la escena
de un accidente o desobedecer la orden de alto de un agente de policía.
Si Usted no está de acuerdo con una infracción de
tráfico de la que le responsabilizan, debe apelar siguiendo
las vías del sistema jurídico, según se explica
en el reverso de la citación por infracción. Sepa
que las infracciones de tráfico NO SE PUEDEN apelar ante
la Division of Insurance Board of Appeal ("Junta de Apelaciones,
División de Seguros" ni ante la Merit Rating Board.
Si su compañía determina que Usted es el culpable de un accidente, le enviarán un "aviso de recargo" (surcharge notice), en cumplimiento de la ley. Dicho aviso explica cómo apelar contra dicho recargo ante la Division of Insurance Board of Appeal. El recargo permanecerá en su historial mientras Usted no apele y consiga ganar la apelación.
Si no está de acuerdo con el recargo y opina que no tuvo más del 50% de la culpa, puede apelar contra ese recargo ante el Board of Appeal ("Junta de Apelaciones") que se halla en la Division of Insurance ("División de Seguros"). Presentar la apelación le costará $50. La ley le obliga a apelar antes de 30 días desde el día en que reciba el aviso de recargo; de lo contrario, pierde su derecho a apelar.
Luego de presentar
la apelación, recibirá un "recibo de apelación
contra recargo" (surcharge appeal receipt). Tres semanas antes
de la vista en la corte, recibirá un "aviso de vista
en la corte" (hearing notice) que indicará la fecha,
la hora y el sitio donde se celebrará la vista. Si se aplican
puntos de recargo a su prima mientras la apelación aún
está pendiente de resolución, Usted deberá
pagar esa prima adicional; de lo contrario, su póliza se
cancelaría. Si la sentencia de la apelación fuera
favorable a Usted, su compañía de seguros le haría
un reembolso o le daría créditos para compensarle
por el incremento de prima que Usted habría pagado por culpa
del recargo. En la apelación contra un recargo, un funcionario
de vistas (hearing officer) debe decidir si Usted tuvo más
del 50% de la culpa en el accidente en cuestión de acuerdo
con los "criterios de culpabilidad" (Standards of Fault)
o si, en cambio, hubo circunstancias atenuantes que provocaron el
accidente.
Si la Board of Appeal dictaminara que Usted tuvo 50% ó menos
de la culpa, el incidente se eliminaría de su historial de
manejo, el cual está en manos de la Merit Rating Board ("Junta
de Calificación de Méritos"). Su compañía
aseguradora ajustaría debidamente su prima.
Apelar no es garantía de éxito. Si pierde la apelación
y Usted no está de acuerdo con la sentencia de la Board of
Appeal, puede volver a recurrir, esta vez ante la Superior Court
("Corte Superior").
Si tiene alguna
pregunta relativa al SDIP, favor de ponerse en contacto con la Customer
Service Section ("Departamento de Atención al Cliente")
de la Merit Rating Board, llamando al (617) 351-4400.
Para más información, haga click aquí: "Usted
puede apelar contra la sentencia de la Board of Appeal".
Se aplicará a la prima del seguro un descuento del 25%, luego de todos los otros descuentos y factores de cotización, pero antes de aplicar el "Plan de Seguro para el Buen Automovilista", si: 1) el usuario principal del auto tiene 65 años o más; 2) no habrá usuarios inexpertos (entre 0 y 6 años de experiencia de manejo); y 3) el auto no suele usarse para cuestiones de trabajo.
Descuento
por dispositivos pasivos de seguridad
Hay un descuento del 25% aplicable a la prima pagada por las Partes
2, 3, 6 y 12 si su automóvil está equipado con bolsa
de aire (air-bag) o cinturones de seguridad automáticos.
Millaje
anual
Hay un descuento del 10% aplicable a la prima pagada por las Partes
1-8 y 12 si su millaje anual (verificado) está entre 0 y
5000 millas. Así mismo, hay un descuento del 5% aplicable
a esas mismas Partes (1-8 y 12) si su millaje anual (verificado)
está entre 5001 y 7500.
Descuento
de antirrobo
Hay descuentos de antirrobo de hasta el 36% aplicable a la prima
pagada por la Parte 9 si su automóvil está equipado
con diversos tipos de dispositivos antirrobo reconocidos. Su agente
o compañía de seguros podrá ofrecerle una lista
de los dispositivos antirrobo reconocidos y los descuentos correspondientes
que hay disponibles.
Descuento
por autos múltiples
Hay un descuento del 5% aplicable a la prima pagada por las coberturas
obligatorias (Partes 1, 2 y 4) y, si se contratan, por las coberturas
opcionales (Partes 5, 7, 8 y 9), si: 1) un individuo o una pareja
casada poseen dos o más automóviles asegurados por
la misma compañía; y 2) ningún usuario inexperto
manejará ninguno de los autos. Este descuento se aplica sólo
a automóviles: 1) que no sean manejados por usuarios inexpertos;
y 2) no se manejen normalmente por razones de trabajo.
Curso
de tráfico o manejo
Hay un descuento del 10% aplicable a la prima pagada por las Partes
1, 2, 4, 5 y 7 si un automovilista inexperto completa un curso aprobado
referente a tráfico o manejo (descuento disponible por 3
años desde finalizado el curso).
Transporte
público
Hay un descuento del 10% por uso del transporte público;
este descuento es aplicable a la prima pagada por las Partes 4 y
7 (hasta un máximo de $75 por vehículo admisible).
Para conseguir este descuento es necesario: 1) demostrar a su aseguradora
la compra de 11 meses de boletos de transporte (commuter passes)
para sistemas de transporte reconocidos; y 2) no ir en automóvil
al trabajo o a la escuela/universidad más de 10 días
al mes. Su agente o compañía de seguros podrá
darle una lista de los sistemas de transporte reconocidos (qualified
transit systems).
Desviación
de las cuotas
Algunas compañías de seguros tienen cierto tiempo
ofreciendo descuentos a sus titulares de pólizas (policyholders)
presentando unas peticiones especiales ante el Commissioner of Insurance
("Comisario de Seguros") para "desviarse" de
las cuotas de seguro básicas. Tales descuentos se han ofrecido
principalmente a los mejores automovilistas de la Commonwealth (Mancomunidad
de Massachusetts), normalmente a quienes se encuentran en los escalones
SDIP 9 a 12.
Consulte con su agente para saber si su compañía de
seguros obtuvo aprobación para ofrecer descuentos especiales
a sus automovilistas más seguros. Si Usted cumple los requisitos
para recibir un descuento de grupo y otro por ser buen automovilista,
¡puede beneficiarse de ambos!
Descuentos
para grupos
En los últimos años muchas aseguradoras ofrecen descuentos
a diversos grupos con el fin de atraer nuevos clientes. Esos descuentos
reducen la prima que se paga por la totalidad del seguro. Además,
muchos planes para grupos no cobran intereses ni exigen ningún
depósito inicial.
Los grupos pueden estar reconocidos por una empresa, una organización cívica, un club de automovilistas (motor club), una asociación, un sindicato de trabajadores (trade union), una unión de crédito (credit union), etc. Le recomendamos que consulte a agentes de diferentes compañías aseguradoras para saber a qué grupos pueden ofrecer descuentos y qué tan grandes son dichos descuentos. Cualquier miembro de un grupo reconocido puede obtener el descuento.
Los planes para grupos no tienen garantizada la renovación de las pólizas, o al menos la renovación con el mismo descuento. Por ley, un grupo permanece como tal si, tras dos años desde su creación, al menos el 35% de sus miembros formales siguen participando en él. Sin embargo, si luego de tres años las estadísticas de costos y siniestros de un grupo indican que ese grupo no es provechoso económicamente, sus miembros no podrán renovar sus pólizas.
El fraude y el engaño en los seguros de auto no son delitos inocentes y sin perjuicio para nadie. Todos podemos ayudar un poquito a evitar que incrementen los costos denunciando cualquier sospecha de fraude y participando en la solución de este problema.
Cuando Usted resulta implicado en un accidente de automóvil, confía en que su compañía aseguradora gestione lo que Usted demanda correctamente, con justicia y con las menores molestias posibles para Usted. Como titulares de pólizas, todos podemos contribuir a la eficiencia de todo el proceso de reclamación al seguro. Ayudaremos a las aseguradoras si les damos datos verdaderos cuando se emite la póliza y también durante la obtención de información sobre los hechos relacionados con el accidente de automóvil.
Lo mejor y lo más importante que Usted puede hacer para evitar que le rechacen su reclamación acerca de un accidente es dar a su compañía de seguros información completa y ajustada a la verdad.
Usted debe informar dónde suele guardar su coche normalmente, aunque no sea en la misma dirección en donde Usted vive. Además, Usted debe dar una lista de todas las personas con licencia de manejar que probablemente usarán su vehículo. Hablamos de personas que viven con Usted (familiares o simples compañeros de casa) que no tengan su propio seguro de auto, y también cualquier otra persona que maneje su coche con mayor o menor frecuencia.
Cuando ocurre un accidente, hay tres cosas muy fáciles que facilitan enormemente la obtención de toda la información relevante:
- Tenga siempre en la guantera de su auto los objetos siguientes: una cámara de fotos de usar y botar, un botiquín de primeros auxilios, una cinta métrica (para medir) y hojas de reporte para la policía o diagramas de accidente en blanco.
- Tome nota de todos los participantes y testigos presentes en el lugar: nombre, dirección, datos de contacto y nombre de su compañía aseguradora, sin importar si se lastimó alguien o no.
- Después
del accidente, presente pronto un reporte a la policía
local y otro a su aseguradora.
Haciendo estas cosas tan fáciles contribuirá a controlar los costos del fraude para todas las compañías aseguradoras y, por consiguiente, ayudará a que no incrementen las cuotas que tienen que pagar los consumidores. Y además, así es mucho más probable que quede satisfecho con el resultado de su reclamación.
Si sospecha que alguno de los implicados en el accidente con vehículo o en su demanda al seguro (los otros automovilistas, algún pasajero, el taller mecánico de autos, el avaluador experto o algún empleado de la seguradora) se comporta de manera fraudulenta, favor de llamar al teléfono de atención del Insurance Fraud Bureau ("Oficina contra el Fraude en Seguros"), llamando al 1-800-32-FRAUD. Otro número telefónico que es aconsejable recordar si tiene información referente al robo de un automóvil es el de la línea de atención del Governor's Auto Theft Strike Force ("Fuerza Antirrobo de Automóviles del Gobernador"), el 1-800-HOT-AUTO. Llamando ahí podrá comunicar sus sospechas confidencialmente a un investigador.
Por último, cuando vaya a algún taller mecánico de reparación de automóviles, asegúrese de que está registrado en la Division of Standards ("División de Criterios de Calidad"), teléfono (617) 727-3480.
(OEM, abreviatura en inglés de "Original Equipment Manufacturer")
en la repación de su vehículo.
En cualquiera de las circunstancias siguientes, Usted tiene derecho a que le pongan piezas de recambio del "Fabricante Original del Equipo" (OEM) cuando reparen su vehículo:
- Su vehículo no tiene más de 20,000 millas.
- La seguridad para manejar su vehículo se vería perjudicada si no le ponen piezas del fabricante original.
- No se puede encontrar, tras hacer un esfuerzo cuidadoso y razonable, ninguna pieza de recambio usada, reconstruida debidamente ni de servicio post-venta (aftermarket).
Por "pieza dañada por un choque" se entiende una parte o pieza de un vehículo motorizado, hecha de chapa metálica o plástico, que conforma el exterior visible de dicho vehículo, incluyendo sus paneles internos y externos. Quedan excluidos del término las partes de cristal y las piezas mecánicas.
Las
leyes del estado obligan a que, siempre que se deban hacer reparaciones
en un vehículo utilizando piezas no fabricadas por el OEM
(Fabricante Original del Equipo), se informe debidamente al avaluador
experto y el mecánico al propietario antes de que se hagan
dichas reparaciones.
Recuerde
que el propósito de esta guía no es sustituir su Póliza
de Seguro de Automóvil de Massachusetts.
Toda la información de este documento es correcta a fecha
de 30 de noviembre de 2004.
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