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COMMONWEALTH
OF MASSACHUSETTS
Office of Consumer Affairs and Business Regulation
DIVISION OF INSURANCE
One South Station - Boston, MA 02110-2208
(617) 521-7777 - (413) 785-5526
TTY/TDD (617) 521-7490
http://www.state.ma.us/doi
MITT ROMNEY - GOVERNOR
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JENNIFER
DAVIS CAREY
Director, Consumer Affairs
and Business Regulation
JULIANNE M. BOWLER
Commissioner of Insurance
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1a Parte. ¿Qué incluye mi póliza de seguros? |
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| Este
seguro cubre los daños y perjuicios (es decir, gastos médicos,
dolor y sufrimiento) causados a personas que sufran lesiones o la
muerte por culpa de su auto, solamente en accidentes que ocurran en
Massachusetts, con un límite básico máximo de
$20,000 por persona y $40,000 por accidente. Esta parte no cubre los
daños sufridos por su auto ni las lesiones sufridas por sus
pasajeros. Encontrará información sobre esta clase de
cobertura en "Protección contra daños personales"
(Parte 2). |
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Si
Usted maneja el auto fuera de Massachusetts o por lugares donde la
gente no tiene derecho a entrar, o si suele llevar a otras personas
en su coche, favor de leer "Seguro opcional de lesiones físicas
a otros" (Parte 5), la cual le da cobertura en esas situaciones. |
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Usted
podría ser demandado en la corte por más plata
que el límite obligatorio ($20,000/ $40,000) correspondiente
al "Seguro de lesiones físicas a otros". Si contrata
unos límites superiores con un "Seguro opcional de lesiones
físicas a otros" (Parte 5), se protege contra la posibilidad
de perder grandes cantidades de plata. Los límites que elija
dependerán de su situación económica personal;
normalmente se contratan límites de $100,000 por persona y
$300,000 por accidente. |
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| Da
una cobertura de hasta $8,000, a Usted o a quienquiera que Usted permita
manejar su auto, cualquier compañero de casa, pasajeros y peatones,
sin importar quién fuera culpable del accidente. La "Protección
contra daños personales" cubre gastos médicos,
servicios de recambio y el 75% de los ingresos económicos perdidos. |
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| Esta
opción de PDP cubre gastos médicos superiores a $2,000
que no estén cubiertos por su seguro médico, con la
condición de que ya haya presentado sus gastos médicos
a su asegurador médico para que determine qué pagará
y qué no. No obstante, el seguro de PDP no cubre gastos superiores
a $2,000 que su asegurador médico no cubre pero sí habría
cubierto si la persona lesionada hubiera buscado atención médica
de acuerdo con los términos de su plan de salud. |
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Su
seguro médico quizá no cubra todos sus gastos médicos
derivados de un accidente automovilístico, por ejemplo servicios
dentales y cosméticos, copagos y deducciones (deductibles).
Del mismo modo, su póliza de discapacidad (disability policy)
podría obligarle a esperar largo tiempo. Quizá el pequeño
ahorro que consigue con una deducción mayor no merece la pena. |
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El
PDP no cubre a quien maneja una motocicleta ni a su pasajero. No obstante,
el propietario de la motocicleta está obligado a contratar
este seguro para proteger a personas que pudieran resultar lesionadas
por la motocicleta. |
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Usted
puede ahorrar en su prima del seguro si se excluye a sí mismo
(o a sí mismo y a sus familiares) de la totalidad o de parte
de esta cobertura. Esta opción es buena si Usted ya cuenta
con un plan de prestaciones por asuntos médicos y discapacidad
(medical and disability income plan). Llamamos "deducción"
(deductible) a la porción de cada reclamación o demanda
que Usted acepta que no esté cubierta. |
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Atención:
el PDP cubre a propietarios de autos y motocicletas (y a sus familiares)
si sufren lesiones al viajar en un vehículo que no cuenta con
el Seguro Obligatorio de Massachusetts o si son golpeados por un vehículo
así. |
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| Esta
opción le protege a Usted, a quienquiera que Usted permita
manejar su auto, a sus familiares y a los pasajeros (no siendo que
ya estén cubiertos por otra póliza de Massachusetts
que dé cobertura similar) de los daños y perjuicios
causados por cualquier auto sin seguro o sin identificar (hit and
run). Es obligatorio un límite mínimo de $20,000 por
persona y $40,000 por accidente. Este seguro no cubre daños
a su auto ni a propiedades personales. |
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| Esta
opción cubre los daños ocasionados a los bienes y las
propiedades de otras personas y los costos asociados a la pérdida
de tales propiedades, si Usted, un compañero de hogar u otra
persona autorizada causan un accidente. Es obligatorio un límite
mínimo de $5,000. |
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Considerando
los crecientes costos de reparar automóviles y otros bienes,
es buena idea contratar un límite mínimo superior a
los $5,000 obligatorios, lo cual se puede hacer con un costo mínimo.
Es frecuente contratar límites de $50,000 ó $100,000. |
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| Esta
opción amplía su cobertura de responsabilidad civil
(los límites básicos de $20,000/$40,000 del seguro de
lesiones físicas a otros) hasta la cantidad que Usted decida
contratar. Esta opción ofrece cobertura para accidentes que
ocurran fuera de Massachusetts, en todos los Estados Unidos, sus territorios
y posesiones y Canadá. Este seguro también cubre los
daños y perjuicios sufridos por pasajeros que viajaran en su
auto. |
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Sin
embargo, aparte de los Estados Unidos y Canadá, su automóvil
no tiene cobertura de seguro en ningún otro país.
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Usted
puede ser demandado en la corte y ser condenado a pagar mucho más
que los límites de $20,000 por persona y $40,000 por accidente
que son obligatorios en el seguro de lesiones físicas a otros
(Parte 1). |
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Por
eso, si Usted posee bienes que desea proteger, puede ser aconsejable
contratar límites de cobertura superiores en el seguro opcional
de lesiones físicas a otros. |
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| Cubre
aquellos gastos médicos de Usted, de los miembros de su hogar
y de los pasajeros que superen las cantidades cubiertas por el seguro
de protección contra daños personales (PIP siglas en inglés). La cantidad mínima que puede contratar es de $5,000
si desea asegurar un automóvil y $500 si desea asegurar una
motocicleta. |
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| Cubre
los daños ocasionados en su auto menos
cualquier deducción aplicable, sin importar quién causara
el accidente. Si su auto está financiado con un préstamo,
la entidad de préstamo puede exigirle que tenga esta cobertura
y también alguna cantidad deducible específica. |
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Elegir
su deducción:
Su deducción
se fijará en $500 si Usted no elige otra cantidad. Uno siempre
puede ahorrar en su prima al seguro si elige una deducción
mayor (si tiene esa opción). Cuando se plantee cuál
es la mejor deducción para Usted, considere cuánto
podría permitirse pagar de su propio bolsillo si ocurriera
un accidente o daños a propiedades cuyo culpable fuera Usted
u otra persona a quien no se pudiera identificar. La deducción
que Usted elija sería la cantidad que Usted tendría
que pagar si contratara esta opción de seguro. La información
relativa a "Elegir su deducción" también
es válida para la "Cobertura limitada de colisión"
(Parte 8) y la "Cobertura amplia" (Parte 9).
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Exención
de la deducción:
Si Usted contrata un seguro de colisión con una "exención
de la deducción", ello significará que la deducción
para colisiones que Usted elija no será aplicable si ocurre
un accidente y éste fue causado por otro automovilista identificado.
La mayor utilidad de esta opción se aprecia en casos donde
hay implicado un automovilista identificado que carece de seguro.
En cambio, si Usted sufriera un accidente causado por otro conductor
identificado que sí tiene seguro, ése seguro en su Parte
4 ("Daños a la propiedad de otra persona") cubriría
los daños sufridos por el auto de Usted, hasta el límite
que esa otra persona haya contratado. Usted no tendría que
pagar la cantidad de la deducción. |
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Si
Usted se ve implicado en un accidente causado por otro automovilista
identificado que carece de seguro, la "exención de la
deducción" cubriría la deducción de colisión
que Usted eligió. Sin embargo, para contratar esa opción
debe pagar una prima adicional. |
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Averigüe
qué valor tiene su auto hoy. Si su valor es bajo, quizá
sea más inteligente, desde un punto de vista económico,
no contratar la cobertura de colisión ni la cobertura amplia,
no siendo que se lo exija una entidad de crédito. |
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En
cambio, si su auto tiene un valor sustancial por tener características
excepcionales (por ejemplo, si se trata de una antigüedad, es
un auto clásico o restaurado), entonces es recomendable que
un avaluador experto le haga una tasación de su valor y después,
sabiendo su valor tasado, decida qué tipo de seguro es mejor
para Usted. |
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| También
cubre los daños sufridos por su auto en una colisión.
Las condiciones son que Usted no tenga más del 50% de culpabilidad
y que el otro vehículo haya sido identificado. |
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| Cubre
los daños o el siniestro total de su auto, menos toda deducción
aplicable, resultado de riesgos tales como incendio, robo, vandalismo
y atropello de un animal, pero no una colisión. Esta cobertura
incluye el pago de hasta $15 diarios (y un máximo de $450)
para transporte alternativo (arriendo u otros costos de transportes
tales como taxi, bus y tren) hasta que recupere su auto si se lo robaron.
No están cubiertos los bienes ni las propiedades personales
que contuviera el auto, no siendo que estuvieran instaladas permanentemente
en el auto (por ejemplo un estéreo). Si su auto está
financiado, su entidad de crédito puede exigirle que contrate
esta cobertura. |
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Si
le roban el auto, debe informar a la policía y a su compañía
aseguradora. Le reembolsarán los costos de transporte luego
de las primeras 48 horas desde que informe de lo ocurrido. |
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Es
posible que no le concedan la cobertura amplia, o que sea obligatorio
pagar una prima mayor por "riesgo agregado" (extra-risk
rate), si Usted posee un vehículo "atractivo para el robo"
(high-theft vehicle) que carezca de un dispositivo adecuado de antirrobo
o recuperación. También le pueden denegar la cobertura
o pedirle una prima mayor si se dan ciertas otras circunstancias. |
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| Le
reembolsa hasta 15$ diarios en concepto de costos de arriendo de auto
u otro transporte, incluyendo taxi, bus y tren (hasta $450) mientras
reparan su auto por una colisión u otras reparaciones cubiertas.
También hay disponible, aunque a mayor precio, una cobertura
de hasta $100 al día (hasta $3,000). No obstante, aunque tenga
esta cobertura, algunas agencias de arriendo de autos puede negarse
a arrendarle a Usted un vehículo si no tiene determinada edad,
si le consideran un "riesgo de insolvencia" (poor-credit
risk), si Usted carece de una tarjeta de crédito reconocida
o si Usted tiene un historial de manejo negativo. |
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Su
cobertura de colisión, cobertura limitada de colisión
y cobertura amplia son válidas para cualquier otro auto que
Usted arriende o utilice con el permiso de su propietario, excepto
si se trata de un vehículo que sea propiedad de o sea utilizado
con regularidad por su cónyuge o algún compañero
de hogar. |
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Si
Usted puede permitirse tomar taxis o arrendar un auto mientras su
propio auto está en el taller para la reparación de
una colisión, quizá no necesite contratar la cobertura
de "Transporte suplente". |
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| Cubre
hasta $50 en concepto de gastos de remolque y mano de obra cada vez
que su auto sufra una avería, se trate o no de un accidente.
A Usted sólo le cobran por los costos de mano de obra en el
lugar de la avería (no por el recambio de piezas) que sean
necesarios para hacer funcionar su auto de nuevo. Con una prima mayor
puede obtener cobertura de hasta $100 si el auto está inutilizable. |
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Si
Usted pertenece a algún Motor Club ("Club de Automovilistas"),
Usted seguramente no necesita esta cobertura, puesto que muchos clubes
de automovilistas ya se ocupan del remolque y la mano de obra. |
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| Esto
paga los daños físicos sufridos por Usted, sus compañeros
de hogar y los pasajeros, excepto si tienen su propia póliza
de seguro o si están cubiertos por una póliza de auto
de Massachusetts de otro compañero de hogar que ofrezca cobertura
similar. Para ello, el accidente debe ser causado por alguien que
no tenga suficiente cobertura de lesiones físicas. Le paga
a Usted hasta la diferencia existente entre la cantidad total obtenida
del seguro de responsabilidad civil por lesiones físicas que
cubre al propietario y conductor del otro auto y los límites
que Usted contrate en esta opción. |
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Dado
que mucha gente contrata seguros de lesiones físicas a otros
por las cantidades obligatorias mínimas, si contrata límites
mayores Usted se protege de tener que pagar costos altos por sufrir
lesiones personales. Puede contratar una cobertura, como máximo,
equivalente a los límites de la cobertura de lesiones físicas
a otros que ya tenga. |
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Esta
cobertura NO cubre los daños ocasionados a bienes y propiedades. |
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2a Parte. ¿Cómo se calcula la prima de mi seguro? |
| Muchos consumidores desconocen cómo se calculan las primas del seguro de su automóvil. Creen que no pueden controlar el costo de su seguro, pero se equivocan. Es verdad que no está permitido que una compañia cobre primas distintas a clientes de la misma ciudad que tengan el mismo historial de manejo (excepto cuando se aplican ciertos descuentos específicos), pero los automovilistas de Massachusetts sí que tienen la posibilidad de reducir la prima que pagan por su seguro de auto. |
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| Cada año la División de Seguros establece una cuota base (o cotización media) aplicable a las Pólizas de Seguros para Automóviles Privados de Pasajeros. Después cada aseguradora calcula la prima real de cada automovilista haciendo variaciones de dicha cuota base. La aseguradora, al hacer dichas variaciones o ajustes, sigue cuatro pasos fundamentales que se basan en: |
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- Su automóvil, su experiencia de manejo y su situación geográfica
- Cuánta cobertura usted desea obtener
- Descuentos posibles
- El Plan de Seguro para el Buen Automovilista (SDIP, siglas en inglés)
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| Su automóvil, su experiencia de manejo y su situación geográfica |
| La cotización media se ajustará en su caso al alza o a la baja según la marca y el modelo de su auto. A los automóviles más nuevos y más caros se les aplica una prima más alta que a los automóviles más viejos y menos caros. Además, se hace una clasificación de automovilistas que depende de cuántos años tienen manejando automóviles. Los automovilistas que tienen 6 ó más años de experiencia se clasifican como "Experimentados" y pagan primas más bajas. Los automovilistas inexpertos (que tienen menos de 6 años de experiencia) pagan primas más altas. Finalmente, su prima se ajustará al alza o a la baja a partir de la cuota base conforme a la ciudad en la que esté registrado su vehículo. Los residentes de ciudades en las que hay costos por reclamaciones altos pagan primas más altas que quienes viven en ciudades donde los costos por reclamaciones a seguros sean más bajos. |
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| Cuánta cobertura usted desea obtener |
| Luego de ajustar la cuota base según su automóvil, su experiencia de manejo y su situación geográfica, su prima puede aumentar o disminuir dependiendo de la amplitud de la cobertura que usted desee contratar. Su prima aumentará si usted elige límites de cobertura amplios o deducciones (deductibles) pequeñas. Por el contrario, usted pagará menos si rebaja los límites de su cobertura o acepta deducciones más grandes. |
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| Descuentos posibles |
| Luego de calcular su prima a partir de la cuota base y teniendo en cuenta su auto, su experiencia, su situación geográfica y la cobertura que desea, entonces su aseguradora aplica ciertos descuentos que pueden reducir la prima que le corresponde pagar. Algunos ejemplos de descuentos son el millaje bajo, la presencia de dispositivos pasivos de seguridad y antirrobo y los descuentos de grupo. En la Sección IV de este folleto se explican todos los descuentos posibles. |
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| El Plan de Seguro para el Buen Automovilista (SDIP, siglas en inglés) |
| Finalmente, la prima de su seguro puede aumentar o disminuir según su historial de manejo. El Plan de Seguro para el Buen Automovilista (SDIP) es un sistema por puntos que rebaja las primas de aquellos automovilistas cuyos historiales de manejo estén "limpios" y que, en cambio, aumenta las primas de quienes tienen antecedentes de infracciones de las normas de circulación y accidentes de los que fueron culpables. Además, se aplican puntos de recargo a los automovilistas que hayan cometido infracciones de las normas o causado accidentes en los 6 años inmediatamente anteriores a la fecha de inicio de la validez de la póliza. En la sección siguiente se explica el SDIP con más detalle. |
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3a Parte. El Plan de Seguro para el Buen Automovilista |
| El Plan de Seguro para el Buen Automovilista (SDIP, siglas en inglés) es un programa creado por las autoridades del estado que promueve el manejo seguro de los automóviles ofreciendo primas más bajas para aquellos automovilistas que no causen accidentes y no infrinjan las normas de circulación y, además, haciendo que los automovilistas de más riesgo paguen una porción mayor de los costos de los seguros. El ajuste de la prima conforme al SDIP es el último paso que se da al calcular qué prima a usted le corresponde, luego de aplicar todos los factores de cotización y todos los descuentos. |
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| Novedades en 2006 |
| Para las pólizas cuya validez empiece el 1 de enero de 2006 ó después, el SDIP de Massachusetts cambia: pasa de ser un sistema de "pasos" a un sistema "por puntos". Este cambio hará el sistema de descuentos y recargos más fácil de entender y comparable al sistema que funciona en otros estados de la nación. Y lo que es más importante: los automovilistas de Massachusetts tendrán aún más capacidad para controlar sus primas manejando en forma más segura. |
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| Su historial de manejo afecta su cotización |
| Si provoca accidentes o infringe las normas de circulación, en su historial de manejo se acumularán "puntos de recargo" (según el tipo de incidente). Usted acumulará puntos de recargo cada vez que sea responsable de un accidente o incumpla las normas de circulación. |
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- Accidentes: Usted recibirá puntos de recargo si tiene más del 50% de la culpa en un accidente con vehículo motorizado que cause daños a propiedades o lesiones físicas personales por valor de más de $500. Si usted estuviera en desacuerdo con la decisión de atribuirle a usted la culpa del accidente, usted podría recurrir el recargo ante la Junta de Apelaciones. Si desea más información, vea la sección acerca de las apelaciones (página 13).
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- Infracciones de las normas de circulación: También recibirá puntos de recargo si le condenan por una infracción de las normas de circulación, si paga una multa por ese mismo motivo o si lo/la inscriben en un programa educativo contra el alcoholismo o el consumo de drogas. Si está en desacuerdo con la infracción de las normas que le atribuyen, puede apelar en contra por medio del sistema de justicia. La atribución de infracciones de las normas de circulación no puede apelarse ante la Junta de Calificación de Méritos (Merit Rating Board) ni la Junta de Apelaciones (Board of Appeals) de la División de Seguros.
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| Aquellos automovilistas que no tengan en su historial accidentes con culpabilidad ni infracciones de las normas de circulación recibirán cero (0) puntos de recargo. Así mismo, los automovilistas que tengan al menos 5 años de historial de manejo "limpio" (sin incidencias) se beneficiarán de un descuento considerable. |
| |
| De esta forma, no se pondrán puntos de recargo por incidentes penalizables (accidentes con culpabilidad o infracciones) que ocurrieran en el sexto año (el más antiguo) del periodo de experiencia considerado en la póliza. |
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| Así funciona el sistema de puntos de recargo: |
| Incidente penalizable |
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Puntos de recargo |
| Infracción grave de las normas (p.ej. manejo en estado en estado ebrio o drogado) |
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5 |
| Accidente grave con culpabilidad (reclamación superior a $2,000) |
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4 |
| Accidente leve con culpabilidad (reclamación entre $500 y $2,000) |
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3 |
| Infracción leve de las normas de circulación (p.ej. exceso de velocidad) |
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2 |
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| No se aplicarán puntos de recargo por la primera infracción leve y no penal de las normas de circulación ocurrida en los 5 años inmediatamente anteriores a la fecha de inicio de la validez de su póliza. |
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| Un cambio importante en el año 2006 es el siguiente: las reclamaciones de responsabilidad civil por culpabilidad en lesiones físicas personales que superen los $500 y que ocurran después del 1 de enero de 2006, desde ahora serán motivo de recargo, aunque no haya reclamación por colisión ni por responsabilidad civil por daños a la propiedad (property damage liability) como resultado del incidente. |
| |
| Los puntos de recargo le cuestan dinero y aumentan la prima de su seguro |
| ¿Existe una gran diferencia entre distintos niveles de puntos? Los diferenciales se han establecido como parte del proceso de fijación anual de cuotas para los automóviles privados de pasajeros. Cuantos más puntos acumule, más alta será la prima de su seguro. Los puntos pueden acumularse rápidamente; cada nuevo incidente incrementa el número de puntos reflejados en su historial. Cada punto incrementa la prima que usted paga por 4 tipos de cobertura de su póliza: Cobertura obligatoria para lesiones físicas personales (parte 1); protección contra lesiones personales (parte 2); daños a la propiedad de otra persona (parte 4); y Colisión (parte 7). En 2006, la prima correspondiente a los automovilistas que tengan menos de 6 años de experiencia de manejo de automóviles (considerados "inexpertos") aumenta en un 7.5% la cuota base establecida para las partes 1, 2, 4 y 7 por cada punto de recargo incluido en su historial de manejo. La prima correspondiente a los automovilistas que tengan 6 años o más de experiencia de manejo (considerados "expertos") aumenta en un 15% la cuota base establecida para las partes 1, 2, 5 y 7 por cada punto de recargo del historial de manejo. |
| |
| El nuevo sistema SDIP contiene descuentos prefijados que premian a todos los automovilistas que conserven "limpios de incidencias" su historial de manejo. Los automovilistas que tengan al menos 5 años de experiencia de manejo y ningún punto de recargo en los últimos 5 años recibirán el Descuento para Automovilistas Excelentes. Ese descuento reducirá la prima del seguro en un 7% en las partes 1, 2, 4 y 7, además de posibles reducciones resultantes de eliminar recargos del periodo de póliza anterior. Usted también podrá beneficiarse del Descuento para Automovilistas Excelentes si tiene 5 años de experiencia de manejo y exactamente una infracción leve y no penal de las normas de circulación que tenga al menos 3 años de antigüedad con respecto a la fecha de inicio de validez de la póliza. Además, los automovilistas que tengan 6 años de experiencia de manejo y ningún punto de recargo en los últimos 6 años recibirán el Descuento Plus para Automovilistas Excelentes, el cual reduce en un 17% la prima en las partes 1, 2, 4 y 7. |
| |
| Si tengo puntos de recargo, ¿cómo puedo rebajar la prima que pago? |
Si tiene puntos de recargo en su historial de manejo, sepa que el nuevo sistema contiene incentivos para que usted mejore su forma de manejar. Si usted tiene, como máximo, 3 incidentes penalizados (con recargo) en los últimos 5 años, el valor en puntos de cada incidente bajará en 1 cuando usted acumule 3 años de manejo sin incidencias. Para muchos automovilistas, pasar tres años sin ninguna incidencia podría suponerles una importante reducción de los recargos que les corresponde pagar.
Veamos de qué manera: |
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| Juan: prima en 2006 |
| Accidente leve con culpabilidad |
2005 |
= 3 |
| Exceso de velocidad |
2004 |
= 2 |
| Exceso de velocidad (sin recargo por primera infracción de las normas) |
2004 |
= 0 |
| Puntos de recargo totales |
|
= 5 |
| |
| Ana: prima en 2006 |
| Accidente leve con culpabilidad |
2005 (3-1) |
= 2 |
| Exceso de velocidad |
2001 (2-1) |
= 1 |
| Exceso de velocidad |
2001 |
= 0 |
| Puntos de recargo totales |
|
= 3 |
| |
| Juan y Ana tienen los mismos incidentes en el historial de manejo de cada uno: un accidente leve y dos multas por exceso de velocidad. Sin embargo, Ana no ha tenido ningún incidente de circulación en los últimos 3 años. Como no tiene más de 3 incidentes en total en los últimos 5 años, los puntos de recargo de Ana bajarán de 5 a 3. Si se trata de un automovilista de Massachusetts normal y con experiencia, ese paso de 5 a 3 puntos de recargo podría significar cientos de dólares (según su modelo de auto y su situación geográfica). Si Juan logra mantener "limpio" su historial de manejo en los 3 años próximos, sus puntos de recargo se reducirán del mismo modo. Veamos otro ejemplo: |
| |
| Tomás: prima en 2006 |
| Accidente grave con culpabilidad |
2002 (4-1) |
= 3 |
| Exceso de velocidad |
2001 (2-1) |
= 1 |
| Exceso de velocidad |
2001 |
= 0 |
| Puntos de recargo totales |
|
= 4 |
| |
| María: prima en 2006 |
| Exceso de velocidad |
2005 |
= 2 |
| Accidente leve con culpabilidad |
2004 |
= 3 |
| No respetar un "Ceda el Paso" |
2004 |
= 2 |
| Accidente grave con culpabilidad |
2002 |
= 4 |
| Exceso de velocidad |
2001 |
= 2 |
| Exceso de velocidad |
2001 |
= 0 |
| Puntos de recargo totales |
|
= 13 |
| |
| Tomás y María tuvieron los mismos incidentes en el año 2002: dos multas por exceso de velocidad y un accidente grave con culpabilidad. La diferencia es que Tomás mejoró su forma de manejar y no causó incidentes en los últimos 3 años. Consecuentemente, sus puntos de recargo bajaron de 6 a 4 a partir de 2006. Por su parte, María no ha cambiado su forma de manejar. En realidad, ha acumulado 3 incidentes más: 2 infracciones leves y no penales de las normas y un accidente leve con culpabilidad. De ese modo, no sólo se han sumado 7 puntos de recargo más a su historial desde 2002, sino que además pierde el beneficio de reducir los puntos que acumuló por sus tres incidentes más antiguos. Este año a María le saldrá muy caro el seguro de su auto. Si se trata de automovilistas de Massachusetts normales y con experiencia, la diferencia que hay entre 4 y 13 puntos de recargo podría significar cientos o incluso miles de dólares (según su modelo de auto y su situación geográfica). Mientras María siga poniendo en peligro a otras personas con su forma de manejar, seguirá pagando mucho más por su seguro que otros automovilistas como Tomás y Ana. |
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| Automovilistas recién llegados a Massachusetts |
| El sistema SDIP permite a los recién llegados a Massachusetts que se reconozcan sus antecedentes de buen automovilista en otras jurisdicciones. Si el recién llegado obtuvo su licencia en otro estado o en otro país hace menos de 6 años, esa persona empieza con cero (0) puntos de recargo según el sistema SDIP. No obstante, ese nuevo automovilista no podrá beneficiarse de descuentos por manejar con seguridad. |
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| Si está disponible en formato electrónico el "Informe de Vehículos Motorizados" (Motor Vehicle Report, o MVR) del nuevo automovilista, la compañía aseguradora será la responsable de obtener dicho informe del estado o el país donde el automovilista estuviera inscrito anteriormente. En cambio, si el MVR no estuviera disponible en formato electrónico, el automovilista podrá obtener un historial de manejo oficial o algún tipo de historial de su compañía aseguradora anterior y entregárselo a su aseguradora actual. Si ese historial de manejo no estuviera escrito en lengua inglesa, el automovilista deberá conseguir una traducción certificada como correcta y válida por un traductor. Después deberá adjuntarla al historial de manejo original y entregársela a su aseguradora actual. Esta información se presenta ante la Junta de Calificación de Méritos (Merit Rating Board) y se utiliza, junto con el historial de manejo de Massachusetts, para determinar cuántos puntos SDIP se deben aplicar a la persona en cuestión y si tiene derecho a algún descuento o incentivo. No se puede apelar contra los puntos de recargo ante la Junta de Calificación de Méritos. |
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| Aplicación |
| Cuando un automovilista está implicado en un accidente, su compañía aseguradora tiene que determinar si esa persona tiene más del 50% de la culpa aplicando los "Criterios de Culpabilidad" (211 C.M.R. 74.00). Esos criterios son tipos de accidentes comunes en los que se supone que usted tuvo más del 50% de la culpa. Por ejemplo, se supone que un automovilista tiene más del 50% de la culpa si maneja un vehículo y colisiona contra la parte trasera de otro vehículo. Esa presunción también determinaría el resultado de una hipotética apelación, a no ser que usted invalidara esa presunción aportando pruebas suficientes de que usted no tuvo más del 50% de la culpa. |
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| Si su compañía determina que usted es culpable de un accidente, le enviará un "Aviso de recargo" (surcharge notice). En dicho aviso hallarí instrucciones acerca de cómo apelar el recargo ante la Junta de Apelaciones (Board of Appeals) de la División de Seguros. Los puntos de recargo permanecerán en su historial de manejo mientras no le den la razón a su apelación contra el recargo. |
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| Apelar |
| Si usted está en desacuerdo con la decisión de su aseguradora de aplicarle puntos de recargo y opina que tiene menos del 50% de la culpa del accidente, sepa que usted puede apelar en contra de esa decisión ante la Junta de Apelaciones de la División de Seguros. Presentar una apelación cuesta $50. Si desea apelar, deberá hacerlo dentro de los 30 días desde que reciba el "Aviso de recargo". Si usted no presenta apelación, el recargo y los puntos correspondientes quedarán reflejados en su historial de manejo de vehículos. |
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| Luego de presentar la apelación le enviarán un "Recibo de apelación contra recargo". Aproximadamente tres semanas antes de la vista, recibirá un aviso que le informará de la fecha, la hora y el lugar de dicha vista. Si se aplican puntos de recargo a la prima de su seguro mientras usted está esperando saber la fecha de la vista en la que estudiará su apelación, usted no tendrá más remedio que pagar esa prima más cara (de lo contrario su póliza será invalidada). Si usted ganara la apelación, entonces su aseguradora le haría un reembolso o le daría un crédito equivalente a la cantidad que usted pagó de más por culpa del recargo. |
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4a Parte. Descuentos |
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| Se aplicará un descuento del 25% a la prima de su seguro, en todas las coberturas, leugo de aplicar otros descuentos y facotres de cotización, si el automovilista cumple las condiciones siguientes: 1) el usuario principal del auto tiene 65 años o más; 2) no habrá usuarios inexpertos (menos de 6 años de experiencia de manejo); y 3) el auto no suele usarse para cuestiones de trabajo. |
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| Dispositivos pasivos de seguridad |
| Hay un descuento del 25% aplicable a la prima pagada por las Partes 2, 3, 6 y 12 si su automóvil está equipado con bolsa de aire (air-bag) o cinturones de seguridad automáticos. |
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| Millaje anual |
| Hay un descuento del 10% aplicable a la prima pagada por las Partes 1-8 y 12 si su millaje anual (verificado) está entre 0 y 5000 millas. Así mismo, hay un descuento del 5% aplicable a esas mismas Partes (1-8 y 12) si su millaje anual (verificado) está entre 5001 y 7500. |
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Los vehículos considerados antigüedades no pueden beneficiarse de este descuento. |
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| Antirrobo |
| Hay descuentos de antirrobo de hasta el 36% aplicable a la prima pagada por la Parte 9 si su automóvil está equipado con diversos tipos de dispositivos antirrobo reconocidos. Su agente o compañía de seguros podrá ofrecerle una lista de los dispositivos antirrobo reconocidos y los descuentos correspondientes que hay disponibles. |
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| Autos múltiples |
| Hay un descuento del 5% aplicable a la prima pagada por las coberturas obligatorias (Partes 1, 2 y 4) y, si se contratan, por las coberturas opcionales (Partes 5, 7, 8 y 9), si: 1) un individuo o una pareja casada poseen dos o más automóviles asegurados por la misma compañía. |
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Los autos considerados antigüedades no se pueden beneficiar de este descuento. |
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| Transporte público |
| Hay un descuento del 10% por uso del transporte público; este descuento es aplicable a la prima pagada por las Partes 4 y 7 (hasta un máximo de $75 por vehículo admisible). Para conseguir este descuento es necesario: 1) demostrar a su aseguradora la compra de 11 meses de boletos de transporte (commuter passes) para sistemas de transporte reconocidos; y 2) no ir en automóvil al trabajo o a la escuela/universidad más de 10 días al mes. Su agente o compañía de seguros podrá darle una lista de los sistemas de transporte reconocidos (qualified transit systems). |
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| Desviación de la cuota |
| Algunas compañías de seguros tienen cierto tiempo ofreciendo descuentos a sus titulares de pólizas (policyholders) presentando unas peticiones especiales ante el Commissioner of Insurance ("Comisario de Seguros") para "desviarse" de las cuotas de seguro básicas. Tales descuentos se han ofrecido principalmente a los mejores automovilistas. |
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| Consulte con su agente para saber si su compañía de seguros obtuvo aprobación para ofrecer descuentos especiales a sus automovilistas más seguros. Si Usted cumple los requisitos para recibir un descuento de grupo y otro por ser buen automovilista, ¡puede beneficiarse de ambos! |
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| Descuentos para grupos |
| En los últimos años muchas aseguradoras ofrecen descuentos a diversos grupos con el fin de atraer nuevos clientes. Esos descuentos reducen la prima que se paga por la totalidad del seguro. Además, muchos planes para grupos no cobran intereses ni exigen ningún depósito inicial. |
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| Los grupos pueden estar reconocidos por una empresa, una organización cívica, un club de automovilistas (motor club), una asociación, un sindicato de trabajadores (trade union), una unión de crédito (credit union), etc. Le recomendamos que consulte a agentes de diferentes compañías aseguradoras para saber a qué grupos pueden ofrecer descuentos y qué tan grandes son dichos descuentos. Cualquier miembro de un grupo reconocido puede obtener el descuento. |
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| Los planes para grupos no tienen garantizada la renovación de las pólizas, o al menos la renovación con el mismo descuento. Por ley, un grupo permanece como tal si, tras dos años desde su creación, al menos el 35% de sus miembros formales siguen participando en él. Sin embargo, si luego de tres años las estadísticas de costos y siniestros de un grupo indican que ese grupo no es provechoso económicamente, sus miembros no podrán renovar sus pólizas. |
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5a Parte. Las Reclamaciones y el fraude |
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| El fraude y el engaño en los seguros de auto no son delitos inocentes y sin perjuicio para nadie. Todos podemos ayudar un poquito a evitar que incrementen los costos denunciando cualquier sospecha de fraude y participando en la solución de este problema. |
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| Cuando Usted resulta implicado en un accidente de automóvil, confía en que su compañía aseguradora gestione lo que Usted demanda correctamente, con justicia y con las menores molestias posibles para Usted. Como titulares de pólizas, todos podemos contribuir a la eficiencia de todo el proceso de reclamación al seguro. Ayudaremos a las aseguradoras si les damos datos verdaderos cuando se emite la póliza y también durante la obtención de información sobre los hechos relacionados con el accidente de automóvil. |
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| Lo mejor y lo más importante que Usted puede hacer para evitar que le rechacen su reclamación acerca de un accidente es dar a su compañía de seguros información completa y ajustada a la verdad. |
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| Usted debe informar dónde suele guardar su coche normalmente, aunque no sea en la misma dirección en donde Usted vive. Además, Usted debe dar una lista de todas las personas con licencia de manejar que probablemente usarán su vehículo. Hablamos de personas que viven con Usted (familiares o simples compañeros de casa) que no tengan su propio seguro de auto, y también cualquier otra persona que maneje su coche con mayor o menor frecuencia. |
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| Cuando ocurre un accidente, hay tres cosas muy fáciles que facilitan enormemente la obtención de toda la información relevante: |
- Tenga siempre en la guantera de su auto los objetos siguientes: una cámara de fotos de usar y botar, un botiquín de primeros auxilios, una cinta métrica (para medir) y hojas de reporte para la policía o diagramas de accidente en blanco.
- Tome nota de todos los participantes y testigos presentes en el lugar: nombre, dirección, datos de contacto y nombre de su compañía aseguradora, sin importar si se lastimó alguien o no.
- Después del accidente, presente pronto un reporte a la policía local y otro a su aseguradora.
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| Haciendo estas cosas tan fáciles contribuirá a controlar los costos del fraude para todas las compañías aseguradoras y, por consiguiente, ayudará a que no incrementen las cuotas que tienen que pagar los consumidores. Y además, así es mucho más probable que quede satisfecho con el resultado de su reclamación. |
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| Si sospecha que alguno de los implicados en el accidente con vehículo o en su demanda al seguro (los otros automovilistas, algún pasajero, el taller mecánico de autos, el avaluador experto o algún empleado de la seguradora) se comporta de manera fraudulenta, favor de llamar al teléfono de atención del Insurance Fraud Bureau ("Oficina contra el Fraude en Seguros"), llamando al 1-800-32-FRAUD. Otro número telefónico que es aconsejable recordar si tiene información referente al robo de un automóvil es el de la línea de atención del Governor's Auto Theft Strike Force ("Fuerza Antirrobo de Automóviles del Gobernador"), el 1-800-HOT-AUTO. Llamando ahí podrá comunicar sus sospechas confidencialmente a un investigador. |
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| Por último, cuando vaya a algún taller mecánico de reparación de automóviles, asegúrese de que está registrado en la Division of Standards ("División de Criterios de Calidad"), teléfono (617) 727-3480. |
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El uso de piezas del "Fabricante Original del Equipo"
(OEM, abreviatura en inglés de "Original Equipment Manufacturer")
en la repación de su vehículo. |
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| En cualquiera de las circunstancias siguientes, Usted tiene derecho a que le pongan piezas de recambio del "Fabricante Original del Equipo" (OEM) cuando reparen su vehículo: |
- Su vehículo no tiene más de 20,000 millas.
- La seguridad para manejar su vehículo se vería perjudicada si no le ponen piezas del fabricante original.
- No se puede encontrar, tras hacer un esfuerzo cuidadoso y razonable, ninguna pieza de recambio usada, reconstruida debidamente ni de servicio post-venta (aftermarket).
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| Si Usted no cumple ninguno de esos tres criterios, Usted aún puede exigir al mecánico que use piezas de recambio del fabricante original (es decir, de la misma marca que las piezas originales de su auto), pero en ese caso tendrá que pagar los costos adicionales que ello implique. |
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| Algunas compañías aseguradoras, a cambio del pago de una prima adicional, ofrecen un "aval" que cubre la cantidad necesaria para cambiar cualquier "pieza dañada por un choque" (crash part) que sea irreparable por una pieza del fabricante original. Consulte a su agente o compañía de seguros si ofrecen este tipo de aval. |
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| Por "pieza dañada por un choque" se entiende una parte o pieza de un vehículo motorizado, hecha de chapa metálica o plástico, que conforma el exterior visible de dicho vehículo, incluyendo sus paneles internos y externos. Quedan excluidos del término las partes de cristal y las piezas mecánicas. |
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| Las leyes del estado obligan a que, siempre que se deban hacer reparaciones en un vehículo utilizando piezas no fabricadas por el OEM (Fabricante Original del Equipo), se informe debidamente al avaluador experto y el mecánico al propietario antes de que se hagan dichas reparaciones. |
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6a Parte. Cosas que debe recordar |
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| Inspección previa a la contratción del seguro |
| 1. ANTES de conceder una cobertura de colisión, una cobertura limitada de colisión o una cobertura amplia, es obligatorio efectuar una inspección de todo vehículo motorizado privado que sea usado, a menos que no lo exija su aseguradora. Esta inspección se puede posponer un máximo de diez días naturales (sin contar días feriados legales y domingos). Si su auto no se somete a la inspección en el plazo obligatorio, se suspenderán automáticamente esas coberturas. Si la suspensión dura más de diez días, se ajustará su prima como corresponda. |
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| Anulación de su póliza |
| 2. Si Usted cancela su póliza de seguro, no le harán ningún reembolso hasta que su compañía de seguros reciba un documento que demuestre que ha regresado sus placas de matrícula (license plates) al Registro de Vehículos Motorizados. |
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| Inspección de seguirdad y pago de la prima |
| 3. Usted es responsable de que el adhesivo de la inspección de seguridad (safety inspection sticker) y sus placas de matrícula estén al día. Si no las renueva a tiempo, es posible que le multen y le apliquen un recargo. Para evitar que se cancele su seguro debe pagar la prima o cuota correspondiente. En la fecha misma de vencimiento se reportan electrónicamente todas las cancelaciones al Registro de Vehículos Motorizados. |
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| Viajar fuera de Massachusetts |
| 4. Si viaja fuera de Massachusetts, a otro estado o a Canadá, es aconsejable llevar consigo su póliza de seguro o algo que demuestre que está asegurado. Puede pedirle estos documentos a su agente o compañía de seguros. |
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| Automovilistas con licencia nueva |
| 5. Si un hijo suyo que viva en su misma casa consigue la licencia de manejar, Usted debe informar a su compañía de seguros en el plazo de 60 días. Debe dar una lista de todos sus compañeros de hogar que tengan licencia de manejar y cualquier otra persona con licencia que maneje su auto habitualmente. |
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| Coopere con su compañía de seguros |
| 6. Si Usted, o alguien por orden suya, da a su compañía de seguros datos falsos, engañosos, fraudulentos o incompletos (por ejemplo: la descripción y el lugar donde guarda el/los vehículo(s) que se va(n) a asegurar; los nombres y datos de quienes manejan el vehículo), la compañía de seguros puede negarse a cubrir sus reclamaciones al seguro relativas a todas y cada una de la partes de seguro opcional de su póliza. |
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